Como a parcela do seu empréstimo é calculada, com um exemplo
Uma parcela (EMI) parece um número único, mas é o resultado de um pequeno cálculo que você mesmo pode conferir. Quando entender como funciona, fica bem mais fácil comparar ofertas de empréstimo.
A fórmula
Para um empréstimo com saldo devedor decrescente, que é como funcionam quase todos os financiamentos imobiliários, de veículos e pessoais dos bancos, a parcela mensal é:
EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
- P é o valor que você pega emprestado (o capital).
- r é a taxa de juros ao mês: a taxa anual dividida por 12, depois por 100.
- n é o número de parcelas mensais: anos × 12.
Um exemplo prático
Suponha que você tome ₹10,00,000 emprestados a 9% ao ano por 20 anos.
- r = 9 ÷ 12 ÷ 100 = 0.0075
- n = 20 × 12 = 240
- A parcela fica em cerca de ₹8,997 por mês.
Em 240 meses você paga cerca de ₹21,59,342 no total, ou seja, aproximadamente ₹11,59,342 são juros. Mais do que o próprio empréstimo.
Do que é formado o seu primeiro pagamento
No primeiro mês, o banco cobra juros sobre o saldo total: ₹10,00,000 × 0.0075 = ₹7,500. O restante da parcela, cerca de ₹1,497, reduz o empréstimo. No mês seguinte, o saldo é um pouco menor, então a parte dos juros fica um pouco menor e a parte do principal um pouco maior. Por isso, os primeiros pagamentos parecem quase não diminuir a dívida.
Como o prazo altera as coisas
Mesmo empréstimo, mesma taxa de 9%, prazos diferentes:
| Prazo | Parcela mensal | Total de juros | Total pago |
|---|---|---|---|
| 15 anos | ₹10,143 | ₹8,25,680 | ₹18,25,680 |
| 20 anos | ₹8,997 | ₹11,59,342 | ₹21,59,342 |
| 25 anos | ₹8,392 | ₹15,17,589 | ₹25,17,589 |
Um prazo mais longo reduz a parcela mensal, o que facilita pagar o empréstimo, mas você paga juros por mais meses, então o total sobe bastante. Passar de 15 para 25 anos reduz a parcela em cerca de ₹1,750 por mês e acrescenta cerca de ₹6,90,000 em juros. Nenhuma das opções está errada. São compensações diferentes, e vale a pena ver as duas.
Taxa fixa versus taxa decrescente
Alguns credores, principalmente em empréstimos pessoais pequenos e de veículos, informam uma taxa linear. Com taxa linear, os juros incidem sobre o valor original durante todo o prazo, mesmo que você pague o saldo a cada mês.
Considere ₹5,00,000 em 5 anos a 10% de taxa linear. Os juros são 5,00,000 × 10% × 5 = ₹2,50,000, então a parcela é (5,00,000 + 2,50,000) ÷ 60 = ₹12,500. A mesma parcela em um empréstimo com saldo decrescente corresponderia a uma taxa de cerca de 17.3% ao ano. Uma taxa linear de 10% está muito longe de uma taxa decrescente de 10%. Ao comparar propostas, sempre pergunte qual tipo de taxa está sendo informado.
O que a parcela não inclui
A parcela (EMI) cobre principal e juros. Taxas de processamento, seguros, encargos de pagamento antecipado e impostos são separados, e os bancos podem arredondar o valor para a rúpia inteira mais próxima. Portanto, use a parcela calculada como uma estimativa aproximada e confirme o valor final com a instituição financeira.
Como usar isso para decidir
- Teste alguns prazos e veja em que ponto o valor mensal deixa de ser confortável, depois escolha o menor prazo que você consegue pagar.
- Compare duas ofertas lado a lado com a Calculadora de comparação de empréstimos.
- Planejando um financiamento imobiliário? A Calculadora de EMI de financiamento imobiliário e a Calculadora de elegibilidade para empréstimo respondem às próximas perguntas.
- Para veículo, use a Calculadora de financiamento de carro.
Teste seus próprios números
Informe o valor, a taxa e o prazo e veja a parcela, o total de juros e o cronograma mês a mês.
Abrir Calculadora EMI