आपके लोन की EMI कैसे बनती है, एक उदाहरण के साथ
EMI एक अकेली संख्या दिखती है, पर यह छोटे-से गणित का जवाब है जिसे आप ख़ुद जाँच सकते हैं। एक बार आप देख लें कि यह कैसे काम करती है, तो लोन ऑफ़र की तुलना करना बहुत आसान हो जाता है।
सूत्र
घटते बकाये वाले लोन के लिए, जिस तरह बैंकों के लगभग सभी होम, कार और पर्सनल लोन चलते हैं, मासिक किस्त यह होती है:
EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
- P वह रकम है जो आप उधार लेते हैं (मूलधन)।
- r प्रति माह ब्याज दर है: सालाना दर को 12 से, फिर 100 से भाग देकर।
- n मासिक किस्तों की संख्या है: साल × 12।
एक हल किया हुआ उदाहरण
मान लीजिए आप 9% सालाना पर 20 साल के लिए ₹10,00,000 उधार लेते हैं।
- r = 9 ÷ 12 ÷ 100 = 0.0075
- n = 20 × 12 = 240
- EMI लगभग ₹8,997 प्रति माह बैठती है।
240 महीनों में आप कुल करीब ₹21,59,342 चुकाते हैं, यानी इसमें से लगभग ₹11,59,342 ब्याज है। लोन की रकम से भी ज़्यादा।
आपकी पहली किस्त में क्या-क्या होता है
पहले महीने में बैंक पूरे बकाये पर ब्याज लगाता है: ₹10,00,000 × 0.0075 = ₹7,500। EMI का बाकी हिस्सा, करीब ₹1,497, लोन घटाता है। अगले महीने बकाया थोड़ा कम होता है, इसलिए ब्याज वाला हिस्सा थोड़ा छोटा और मूलधन वाला थोड़ा बड़ा। इसीलिए शुरुआती किस्तें लगती हैं कि लोन को मुश्किल से ही खरोंचती हैं।
अवधि से चीज़ें कैसे बदलती हैं
वही लोन, वही 9% की दर, अलग-अलग अवधियाँ:
| अवधि | मासिक EMI | कुल ब्याज | कुल भुगतान |
|---|---|---|---|
| 15 साल | ₹10,143 | ₹8,25,680 | ₹18,25,680 |
| 20 साल | ₹8,997 | ₹11,59,342 | ₹21,59,342 |
| 25 साल | ₹8,392 | ₹15,17,589 | ₹25,17,589 |
लंबी अवधि मासिक किस्त घटाती है, जिससे लोन ढोना आसान होता है, पर आप ज़्यादा महीनों तक ब्याज देते हैं, इसलिए कुल तेज़ी से बढ़ता है। 15 से 25 साल पर जाने से EMI करीब ₹1,750 प्रति माह घटती है और लगभग ₹6,90,000 का ब्याज जुड़ता है। कोई चुनाव ग़लत नहीं है। वे अलग-अलग समझौते हैं, और दोनों देखना मदद करता है।
फ़्लैट रेट बनाम घटती दर
कुछ ऋणदाता, ख़ासकर छोटे पर्सनल और वाहन लोन के लिए, फ़्लैट रेट बताते हैं। फ़्लैट रेट में ब्याज पूरी अवधि में मूल रकम पर लगता है, भले आप हर महीने बकाया चुका रहे हों।
₹5,00,000 को 5 साल के लिए 10% फ़्लैट पर लीजिए। ब्याज 5,00,000 × 10% × 5 = ₹2,50,000 है, इसलिए EMI है (5,00,000 + 2,50,000) ÷ 60 = ₹12,500। घटते बकाये वाले लोन पर वही EMI करीब 17.3% सालाना की दर के बराबर बैठेगी। 10% फ़्लैट घटते 10% के आसपास भी नहीं है। जब आप ऑफ़र की तुलना करें, तो हमेशा पूछिए कि कौन-सी तरह की दर बताई जा रही है।
EMI में क्या शामिल नहीं होता
EMI में मूलधन और ब्याज आते हैं। प्रोसेसिंग फ़ीस, बीमा, समय से पहले चुकाने के शुल्क और टैक्स अलग हैं, और बैंक आँकड़े को निकटतम रुपये में गोल भी कर सकते हैं। इसलिए निकाली गई EMI को क़रीबी अनुमान की तरह इस्तेमाल कीजिए, फिर अंतिम संख्या ऋणदाता से पक्की कर लीजिए।
इसे फ़ैसला लेने में इस्तेमाल करना
- कुछ अवधियाँ आज़माकर देखिए कि मासिक आँकड़ा कहाँ आरामदेह नहीं रहता, फिर वह सबसे छोटी अवधि चुनिए जो आप वहन कर सकें।
- लोन तुलना कैलकुलेटर से दो ऑफ़र आमने-सामने रखकर देखिए।
- होम लोन की योजना बना रहे हैं? अगले सवालों के लिए होम लोन EMI कैलकुलेटर और लोन पात्रता कैलकुलेटर देखिए।
- वाहन के लिए कार लोन कैलकुलेटर इस्तेमाल कीजिए।
अपनी संख्याएँ आज़माएँ
राशि, दर और अवधि डालिए और EMI, कुल ब्याज और महीने-दर-महीने शेड्यूल देखिए।
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