كيف يُحسب قسط قرضك EMI، مع مثال محلول
يبدو EMI رقمًا واحدًا، لكنه جواب عن حسبة صغيرة يمكنك التحقق منها بنفسك. وحين ترى كيف يعمل، تصبح مقارنة عروض القروض أسهل بكثير.
القانون
لقرض برصيد متناقص، وهي طريقة عمل تقريبًا كل قروض المنازل والسيارات والقروض الشخصية من المصارف، فالقسط الشهري هو:
EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
- P هو المبلغ الذي تقترضه (أصل المبلغ).
- r هو سعر الفائدة الشهري: السعر السنوي مقسومًا على 12 ثم على 100.
- n هو عدد الدفعات الشهرية: السنوات × 12.
مثال محلول
لنفترض أنك اقترضت ₹10,00,000 بسعر 9% سنويًا لمدة 20 سنة.
- r = 9 ÷ 12 ÷ 100 = 0.0075
- n = 20 × 12 = 240
- يساوي EMI نحو ₹8,997 في الشهر.
على مدى 240 شهرًا تدفع نحو ₹21,59,342 إجمالًا، فنحو ₹11,59,342 منها فائدة. أكثر من القرض نفسه.
مما تتكوّن دفعتك الأولى
في الشهر الأول يفرض المصرف فائدة على الرصيد كاملًا: ₹10,00,000 × 0.0075 = ₹7,500. والباقي من EMI، نحو ₹1,497، يخفض القرض. وفي الشهر التالي يكون الرصيد أقل قليلًا، فيصغر جزء الفائدة قليلًا ويكبر جزء أصل المبلغ قليلًا. ولهذا تبدو الدفعات الأولى بالكاد تخدش القرض.
كيف تغيّر المدة الأمور
القرض نفسه، وسعر 9% نفسه، لمدد مختلفة:
| المدة | قسط EMI الشهري | إجمالي الفائدة | إجمالي المدفوع |
|---|---|---|---|
| 15 سنة | ₹10,143 | ₹8,25,680 | ₹18,25,680 |
| 20 سنة | ₹8,997 | ₹11,59,342 | ₹21,59,342 |
| 25 سنة | ₹8,392 | ₹15,17,589 | ₹25,17,589 |
المدة الأطول تخفض الدفعة الشهرية، فيسهل تحمّل القرض، لكنك تدفع فائدة أشهرًا أكثر فيرتفع الإجمالي بحدة. فالانتقال من 15 إلى 25 سنة يخفض EMI بنحو ₹1,750 شهريًا ويضيف نحو ₹6,90,000 فائدة. ولا اختيار خاطئ منهما. إنهما مقايضتان مختلفتان، ويفيد أن ترى الاثنتين.
السعر الثابت مقابل السعر المتناقص
يعلن بعض المقرضين، خاصة في القروض الشخصية الصغيرة وقروض المركبات، سعرًا ثابتًا. ومع السعر الثابت تُفرض الفائدة على المبلغ الأصلي طوال المدة، رغم أنك تسدد الرصيد كل شهر.
خذ ₹5,00,000 على 5 سنوات بسعر 10% ثابت. الفائدة 5,00,000 × 10% × 5 = ₹2,50,000، فيكون EMI (5,00,000 + 2,50,000) ÷ 60 = ₹12,500. وسيقابل EMI نفسه على قرض برصيد متناقص سعرًا يقارب 17.3% سنويًا. و10% ثابتة بعيدة تمامًا عن 10% متناقصة. وعند مقارنة العروض، اسأل دائمًا أي نوع من الأسعار يُعلَن.
ما لا يشمله EMI
يغطي EMI أصل المبلغ والفائدة. أما رسوم المعالجة والتأمين وغرامات السداد المبكر والضرائب فمنفصلة، وقد تقرّب المصارف الرقم إلى أقرب روبية. فاستخدم EMI المحسوب كتقدير قريب، ثم أكّد الرقم النهائي لدى المقرض.
استخدام هذا للقرار
- جرّب بضع مدد وانظر أين يتوقف الرقم الشهري عن كونه مريحًا، ثم اختر أقصر مدة تستطيع تحمّلها.
- قارن عرضين جنبًا إلى جنب بـ حاسبة مقارنة القروض.
- تخطط لقرض منزل؟ تغطي حاسبة EMI لقرض المنزل وحاسبة أهلية القرض الأسئلة التالية.
- للمركبة، استخدم حاسبة قرض السيارة.
جرّب أرقامك أنت
أدخل المبلغ والسعر والمدة لترى EMI وإجمالي الفائدة والجدول شهرًا بشهر.
فتح حاسبة EMI