Как рассчитывается платёж по кредиту, на примере

Формула

Для кредита с уменьшающимся остатком — так работают почти все ипотечные, автомобильные и потребительские кредиты в банках — ежемесячный платёж равен:

EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)

• P — это сумма, которую вы берёте в долг (основной долг).
• r — процентная ставка за месяц: годовая ставка делится на 12, а затем на 100.
• n — количество ежемесячных платежей: годы × 12.

Пример расчёта

Допустим, вы берёте ₹10,00,000 под 9% годовых на 20 лет.

• r = 9 ÷ 12 ÷ 100 = 0.0075
• n = 20 × 12 = 240
• EMI составит около ₹8,997 в месяц.

За 240 месяцев вы платите примерно ₹21,59,342 в сумме, из них около ₹11,59,342 — проценты. Это больше самого кредита.

Из чего состоит ваш первый платёж

В первом месяце банк начисляет проценты на весь остаток: ₹10,00,000 × 0.0075 = ₹7,500. Остальная часть EMI, около ₹1,497, уменьшает долг. В следующем месяце остаток немного меньше, поэтому часть процентов чуть меньше, а часть основного долга чуть больше. Поэтому кажется, что ранние платежи почти не уменьшают кредит.

Как срок меняет картину

Тот же кредит, та же ставка 9%, разные сроки:

Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платёж, и кредит легче обслуживать, но проценты платятся за больше месяцев, поэтому общая сумма заметно растёт. Переход с 15 на 25 лет снижает EMI примерно на ₹1,750 в месяц и добавляет около ₹6,90,000 к сумме процентов. Ни один вариант не ошибочен: это разные компромиссы, и полезно видеть оба.

Плоская ставка против ставки на остаток

Некоторые кредиторы, особенно по небольшим личным кредитам и автокредитам, указывают плоскую ставку. При плоской ставке проценты начисляются на первоначальную сумму на протяжении всего срока, хотя вы каждый месяц погашаете остаток.

Возьмём ₹5,00,000 на 5 лет под 10% от первоначальной суммы (плоская ставка). Проценты: 5,00,000 × 10% × 5 = ₹2,50,000, значит EMI равен (5,00,000 + 2,50,000) ÷ 60 = ₹12,500. Тот же платёж по кредиту с уменьшающимся остатком соответствовал бы ставке примерно 17.3% годовых. Плоские 10% и 10% на остаток — совсем не одно и то же. Сравнивая предложения, всегда спрашивайте, какая именно ставка указана.

Что не входит в EMI

EMI включает основной долг и проценты. Комиссии за обработку, страховка, штрафы за досрочное погашение и налоги считаются отдельно, а банки могут округлять сумму до ближайшей рупии. Поэтому рассматривайте рассчитанный EMI как примерную оценку и уточните итоговую сумму у кредитора.

Как использовать, чтобы принять решение

• Попробуйте несколько сроков и посмотрите, где ежемесячный платёж перестаёт быть комфортным, затем выберите самый короткий срок, который вам по силам.
• Сравните два предложения рядом с помощью калькулятора сравнения кредитов.
• Планируете ипотеку? Калькулятор EMI по ипотеке и Калькулятор кредитоспособности помогут ответить на следующие вопросы.
• Для автомобиля используйте калькулятор автокредита.