Cómo se calcula la cuota de tu préstamo, con un ejemplo práctico
Una EMI parece un solo número, pero es el resultado de un pequeño cálculo matemático que puedes comprobar tú mismo. Cuando entiendas cómo funciona, será mucho más fácil comparar ofertas de préstamo.
La fórmula
En un préstamo con saldo decreciente, que es como funcionan casi todos los préstamos hipotecarios, de coche y personales de los bancos, la cuota mensual es:
EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
- P es el importe que pides prestado (el capital).
- r es la tasa de interés mensual: la tasa anual dividida entre 12 y luego entre 100.
- n es el número de pagos mensuales: años × 12.
Un ejemplo resuelto
Supongamos que pides prestados ₹10,00,000 al 9 % anual durante 20 años.
- r = 9 ÷ 12 ÷ 100 = 0.0075
- n = 20 × 12 = 240
- La cuota sale a unos ₹8,997 al mes.
En 240 meses pagas unas ₹21,59,342 en total, así que alrededor de ₹11,59,342 de esa cantidad es interés. Más que el propio préstamo.
De qué se compone tu primer pago
En el primer mes el banco cobra intereses sobre el saldo completo: ₹10,00,000 × 0.0075 = ₹7,500. El resto de la cuota EMI, unos ₹1,497, reduce el préstamo. Al mes siguiente el saldo es un poco menor, así que la parte de intereses es un poco más pequeña y la parte de capital un poco más grande. Por eso los pagos iniciales parecen apenas reducir el préstamo.
Cómo afecta el plazo
El mismo préstamo, con un 9% de interés, con plazos distintos:
| Plazo | EMI mensual | Interés total | Total pagado |
|---|---|---|---|
| 15 años | ₹10,143 | ₹8,25,680 | ₹18,25,680 |
| 20 años | ₹8,997 | ₹11,59,342 | ₹21,59,342 |
| 25 años | ₹8,392 | ₹15,17,589 | ₹25,17,589 |
Un plazo más largo reduce la cuota mensual, lo que hace más llevadero el préstamo, pero pagas intereses durante más meses, así que el total sube mucho. Pasar de 15 a 25 años reduce la cuota EMI en unos ₹1,750 al mes y añade unos ₹6,90,000 en intereses. Ninguna opción es incorrecta. Son compensaciones distintas, y conviene ver las dos.
Tasa fija frente a tasa decreciente
Algunas entidades, sobre todo en préstamos personales pequeños y de vehículos, ofrecen una tasa plana. Con tasa plana, los intereses se calculan sobre el monto original durante todo el plazo, aunque tú vayas pagando el saldo cada mes.
Toma ₹5,00,000 durante 5 años al 10 % plano. El interés es 5,00,000 × 10 % × 5 = ₹2,50,000, así que la cuota es (5,00,000 + 2,50,000) ÷ 60 = ₹12,500. La misma cuota en un préstamo de saldo decreciente equivaldría a una tasa de alrededor del 17.3 % anual. Un 10 % plano no se parece en nada a un 10 % de saldo decreciente. Al comparar ofertas, pregunta siempre qué tipo de tasa se está cotizando.
Lo que la cuota EMI no incluye
La EMI cubre capital e intereses. Las comisiones de trámite, los seguros, las penalizaciones por pago anticipado y los impuestos van aparte, y los bancos pueden redondear la cifra a la rupia entera más cercana. Así que usa la EMI calculada como una estimación aproximada y confirma la cifra final con la entidad prestamista.
Usar esto para decidir
- Prueba con varios plazos y ve dónde deja de ser cómoda la cifra mensual, y luego elige el plazo más corto que puedas pagar.
- Compara dos ofertas lado a lado con la calculadora de comparación de préstamos.
- ¿Planeas un préstamo hipotecario? La Calculadora de cuota de préstamo hipotecario y la Calculadora de elegibilidad de préstamo responden a las siguientes preguntas.
- Para un vehículo, usa la Calculadora de préstamo para vehículo.
Prueba tus propios números
Introduce el importe, la tasa y el plazo y consulta la cuota, el interés total y el calendario mes a mes.
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