Comment la mensualité de votre prêt est calculée, avec un exemple détaillé

La formule

Pour un prêt à amortissement dégressif, mode de fonctionnement de presque tous les prêts immobiliers, auto et personnels accordés par les banques, la mensualité est :

EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)

• P est le montant emprunté (le capital).
• r est le taux d’intérêt par mois : le taux annuel divisé par 12, puis par 100.
• n est le nombre de mensualités : années × 12.

Un exemple détaillé

Supposons que vous empruntiez ₹10,00,000 à 9 % par an sur 20 ans.

• r = 9 ÷ 12 ÷ 100 = 0.0075
• n = 20 × 12 = 240
• La mensualité s’élève à environ ₹8,997 par mois.

Sur 240 mois, vous payez environ ₹21,59,342 au total, dont environ ₹11,59,342 d’intérêts. Soit plus que le prêt lui-même.

Ce que comprend votre premier paiement

Le premier mois, la banque facture les intérêts sur le capital total : ₹10,00,000 × 0.0075 = ₹7,500. Le reste de la mensualité, soit environ ₹1,497, rembourse le prêt. Le mois suivant, le solde est un peu plus bas ; la part d'intérêts est donc un peu plus petite et la part de capital un peu plus grande. C'est pourquoi les premiers paiements semblent à peine entamer le prêt.

Comment la durée modifie le résultat

Même prêt, même taux de 9%, durées différentes :

Une durée plus longue réduit la mensualité, ce qui rend le prêt plus facile à supporter, mais vous payez des intérêts sur davantage de mois, si bien que le total augmente fortement. Passer de 15 à 25 ans réduit la mensualité d’environ ₹1,750 par mois et ajoute environ ₹6,90,000 d’intérêts. Aucun des deux choix n’est mauvais : ce sont deux compromis différents, et il est utile de voir les deux.

Taux linéaire ou taux dégressif

Certains prêteurs, surtout pour les petits crédits personnels et automobiles, annoncent un taux forfaitaire. Avec un taux forfaitaire, les intérêts sont calculés sur le montant initial pendant toute la durée, même si vous remboursez le capital restant dû chaque mois.

Prenons ₹5,00,000 sur 5 ans à 10 % à taux forfaitaire. Les intérêts sont 5,00,000 × 10 % × 5 = ₹2,50,000, donc la mensualité vaut (5,00,000 + 2,50,000) ÷ 60 = ₹12,500. La même mensualité sur un prêt à taux dégressif correspondrait à un taux d’environ 17.3 % par an. Un taux forfaitaire de 10 % n’a rien à voir avec un taux dégressif de 10 %. Lorsque vous comparez des offres, demandez toujours de quel type de taux il s’agit.

Ce que la mensualité ne comprend pas

La mensualité couvre le capital et les intérêts. Les frais de dossier, l’assurance, les pénalités de remboursement anticipé et les taxes sont en sus, et les banques peuvent arrondir le montant à la roupie la plus proche. Utilisez donc la mensualité calculée comme une estimation proche, puis confirmez le montant final auprès du prêteur.

Utiliser cet outil pour décider

• Essayez plusieurs durées et repérez à partir de quand la mensualité devient inconfortable, puis choisissez la durée la plus courte que vous pouvez assumer.
• Comparez deux offres côte à côte avec le calculateur de comparaison de prêts.
• Vous prévoyez un prêt immobilier ? Le Calculateur d’EMI pour prêt immobilier et le Calculateur d’éligibilité au prêt répondent aux questions suivantes.
• Pour un véhicule, utilisez le calculateur de prêt auto.