Come si calcola la rata del prestito, con un esempio

La formula

Per un prestito a debito residuo, che è il funzionamento di quasi tutti i mutui, i prestiti auto e i prestiti personali bancari, la rata mensile è:

EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)

• P è l’importo che prendi in prestito (il capitale).
• r è il tasso di interesse mensile: il tasso annuo diviso per 12, poi per 100.
• n è il numero di rate mensili: anni × 12.

Un esempio svolto

Supponi di chiedere in prestito ₹10,00,000 al 9% annuo per 20 anni.

• r = 9 ÷ 12 ÷ 100 = 0.0075
• n = 20 × 12 = 240
• La rata risulta di circa ₹8,997 al mese.

Oltre 240 mesi paghi circa ₹21,59,342 in totale, quindi circa ₹11,59,342 sono interessi: più dell’importo del prestito stesso.

Di cosa è composta la tua prima rata

Nel primo mese la banca addebita gli interessi sull'intero saldo: ₹10,00,000 × 0.0075 = ₹7,500. Il resto della rata EMI, circa ₹1,497, riduce il prestito. Il mese successivo il saldo è un po' più basso, quindi la quota di interessi è un po' più piccola e la quota di capitale un po' più grande. Per questo i primi pagamenti sembrano scalfire appena il prestito.

Come la durata cambia le cose

Stesso prestito, stesso tasso del 9%, durate diverse:

Una durata più lunga abbassa la rata mensile, il che rende il prestito più sostenibile, ma paghi interessi per più mesi, quindi il totale sale molto. Passare da 15 a 25 anni riduce la rata di circa ₹1,750 al mese e aggiunge circa ₹6,90,000 di interessi. Nessuna delle due scelte è sbagliata. Sono compromessi diversi, ed è utile vederli entrambi.

Tasso piatto o tasso decrescente

Alcuni finanziatori, soprattutto per piccoli prestiti personali e per veicoli, indicano un tasso fisso. Con un tasso fisso, gli interessi si calcolano sull'importo iniziale per tutta la durata, anche se rimborsi il saldo ogni mese.

Prendi ₹5,00,000 per 5 anni al 10% piatto. Gli interessi sono 5,00,000 × 10% × 5 = ₹2,50,000, quindi la rata è (5,00,000 + 2,50,000) ÷ 60 = ₹12,500. La stessa rata su un prestito a saldo decrescente corrisponde a un tasso di circa il 17.3% annuo. Un 10% piatto non è affatto un 10% a saldo decrescente. Quando confronti le offerte, chiedi sempre a quale tipo di tasso si riferiscono.

Cosa non include la rata

La rata EMI copre capitale e interessi. Spese di istruttoria, assicurazione, penali di estinzione anticipata e tasse sono a parte, e le banche possono arrotondare la cifra alla rupia più vicina. Usa quindi la rata calcolata come stima approssimativa, poi conferma l'importo finale con la banca.

Come usarlo per decidere

• Prova diverse durate e vedi dove la rata mensile smette di essere sostenibile, poi scegli la durata più breve che puoi permetterti.
• Confronta due offerte affiancate con la calcolatrice confronto prestiti.
• Stai pianificando un mutuo? Il Calcolatore rata mutuo e il Calcolatore di idoneità al prestito rispondono alle domande successive.
• Per un veicolo, usa il Calcolatore prestito auto.