Wie Ihre EMI berechnet wird, mit einem Rechenbeispiel
Eine EMI sieht wie eine einzelne Zahl aus, ist aber das Ergebnis einer kleinen Rechnung, die Sie selbst nachprüfen können. Sobald Sie verstehen, wie sie funktioniert, lassen sich Kreditangebote deutlich leichter vergleichen.
Die Formel
Bei einem Kredit mit sinkendem Restsaldo — so funktionieren fast alle Immobilien-, Auto- und Privatkredite bei Banken — lautet die monatliche Rate:
EMI = P × r × (1 + r)n ÷ ((1 + r)n − 1)
- P ist der geliehene Betrag (das Kapital).
- r ist der Zinssatz pro Monat: der Jahreszins geteilt durch 12 und dann durch 100.
- n ist die Anzahl der monatlichen Raten: Jahre × 12.
Ein Rechenbeispiel
Angenommen, Sie leihen sich ₹10,00,000 zu 9 % pro Jahr für 20 Jahre.
- r = 9 ÷ 12 ÷ 100 = 0.0075
- n = 20 × 12 = 240
- Die Rate beträgt ungefähr ₹8,997 pro Monat.
Über 240 Monate zahlen Sie insgesamt etwa ₹21,59,342, davon sind also ungefähr ₹11,59,342 Zinsen. Mehr als der Kreditbetrag selbst.
Woraus sich Ihre erste Zahlung zusammensetzt
Im ersten Monat berechnet die Bank Zinsen auf den vollen Saldo: ₹10,00,000 × 0.0075 = ₹7,500. Der Rest der Rate, etwa ₹1,497, verringert das Darlehen. Im nächsten Monat ist der Saldo etwas niedriger, daher fällt der Zinsanteil etwas kleiner und der Tilgungsanteil etwas größer aus. Deshalb wirken frühe Zahlungen oft, als würden sie das Darlehen kaum verringern.
Wie die Laufzeit alles verändert
Gleicher Kredit, gleicher Zinssatz von 9 %, unterschiedliche Laufzeiten:
| Laufzeit | Monatliche Rate | Gesamtzinsen | Gesamtbetrag |
|---|---|---|---|
| 15 Jahre | ₹10,143 | ₹8,25,680 | ₹18,25,680 |
| 20 Jahre | ₹8,997 | ₹11,59,342 | ₹21,59,342 |
| 25 Jahre | ₹8,392 | ₹15,17,589 | ₹25,17,589 |
Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, sodass sich der Kredit leichter tragen lässt, aber Sie zahlen Zinsen über mehr Monate, daher steigt die Gesamtsumme deutlich. Der Wechsel von 15 auf 25 Jahre senkt die Rate um etwa ₹1,750 im Monat und erhöht die Zinsen um rund ₹6,90,000. Keine der beiden Entscheidungen ist falsch. Es sind unterschiedliche Abwägungen, und es hilft, beide zu sehen.
Flatrate im Vergleich zur degressiven Methode
Einige Kreditgeber, besonders bei kleinen Privat- und Fahrzeugkrediten, nennen einen Pauschalzins. Bei einem Pauschalzins werden die Zinsen während der gesamten Laufzeit auf den ursprünglichen Betrag berechnet, obwohl Sie den Restbetrag jeden Monat tilgen.
Nehmen Sie ₹5,00,000 über 5 Jahre zu 10 % Flatrate. Die Zinsen betragen 5,00,000 × 10 % × 5 = ₹2,50,000, somit beträgt die Rate (5,00,000 + 2,50,000) ÷ 60 = ₹12,500. Dieselbe Rate würde bei einem Darlehen mit abnehmender Restschuld etwa einem Zinssatz von 17.3 % pro Jahr entsprechen. Eine Flatrate von 10 % ist weit entfernt von 10 % bei abnehmender Restschuld. Fragen Sie beim Vergleich von Angeboten immer nach, welche Art von Zinssatz genannt wird.
Was die Rate nicht enthält
Die Rate deckt Tilgung und Zinsen ab. Bearbeitungsgebühren, Versicherungen, Vorfälligkeitsentschädigungen und Steuern kommen separat hinzu, und Banken runden den Betrag unter Umständen auf die nächste Rupie. Betrachten Sie die berechnete Rate daher als gute Schätzung und bestätigen Sie den endgültigen Betrag beim Kreditgeber.
Nutzung für eine Entscheidung
- Probieren Sie ein paar Laufzeiten aus und sehen Sie, ab wann die Monatsrate nicht mehr angenehm ist, und wählen Sie dann die kürzeste Laufzeit, die Sie sich leisten können.
- Vergleichen Sie zwei Angebote nebeneinander mit dem Kreditvergleichsrechner.
- Planen Sie einen Immobilienkredit? Der Immobilienkredit-Ratenrechner und der Kreditfähigkeits-Rechner beantworten die nächsten Fragen.
- Für ein Fahrzeug verwenden Sie den Autokredit-Rechner.
Eigene Zahlen durchrechnen
Geben Sie Betrag, Zinssatz und Laufzeit ein und sehen Sie die Rate, die Gesamtzinsen und den monatlichen Zahlungsplan.
EMI-Rechner öffnen